Источник: Urbanus.ru
42% ипотечников в США считают стрессовым процесс получения кредита — такие данные привела американская компания NerdWallet. Примерно такая же ситуация сложилась и в России: чтобы совершить сделку, нужно потратить несколько часов на заполнение анкет в разные банки, дождаться одобрения, отнести в офис оригиналы документов, оформить закладную и так далее. Поэтому банки и застройщики активно взялись за упрощение процедуры оформления, переместив часть операций в онлайн.
Cегодня доля таких электронных ипотечных сделок составляет около 10%. К концу 2019 года ЦБ планирует полностью цифровизировать ипотеку, что позволит совершить сделки по покупке квартиры, не вставая с дивана.
Преимущества
Цифровая ипотека удобна для всех сторон: для банков она снижает издержки на обработку заявки и снимает часть нагрузки с менеджеров, для застройщиков — помогает улучшить клиентский сервис и ускорить цикл сделки, а клиенты получают удобство сервиса и существенную экономию времени и усилий. Так, результаты ВЦИОМа показали, что 20% граждан поддерживают возможность оформления ипотечного кредита полностью онлайн.
Важным событием, открывшим доступ к диджитализации ипотеки, стало введение с 1 июля 2018 года электронной закладной — документа, который гарантирует банку исполнение денежных обязательств заемщиком. Если до этого для оформления закладной нужно было два раза посетить многофункциональный центр: для оформления документа и его получения – то сейчас оформить его можно полностью удаленно. Кроме того, такую закладную невозможно потерять.
Несмотря на очевидные преимущества электронной закладной, процесс ее оформления все еще далек от идеального: пользователю нужно зайти на сайт Росреестра или Госуслуг, заполнить специальную форму и поставить электронную подпись — то есть посетить несколько интернет-площадок. Максимально же удобным процесс получения ипотеки может стать только при объединении всех процедур в одном онлайн-окне.
Этапы цифровой зрелости
Разработка возможности электронной ипотеки в первую очередь ложится на плечи банка — застройщики могут лишь интегрироваться в существующие решения. Ряд кредитных организаций уже ведут работу по цифровизации ипотеки, но многие все еще продолжают действовать по старой схеме. Условно можно выделить три этапа «цифровой зрелости» банков, отражающих степень развития сервиса по оформлению ипотечного кредита.
· Ретрограды
К сожалению, значительная часть банков все еще слабо интегрирована в онлайн. Как правило, на своих сайтах они размещают только ипотечный калькулятор и базовую заявку, которая помогает получить предварительное решение банка по выдаче ипотечного кредита. Заявку изучает менеджер, после чего клиент получает приглашение в банковский офис для прохождения стандартной процедуры.
· Развивающиеся
Некоторые банки уже предоставляют возможность ипотечных сделок с элементами электронного обслуживания — но посещать офис и общаться с менеджером клиентам все равно нужно. Так, Тинькофф Банк позволяет заемщикам не только отправить электронную заявку, но и после ее одобрения загрузить в систему копии документов. Однако после этого шага к процедуре подключается менеджер: Тинькофф Банк представляет собой агрегатор, поэтому подбор ипотечных предложений происходит «вживую». Еще дальше пошли Альфа-Банк и банк «ДельтаКредит», которые добавили в свой сервис функцию распознавания сканов и фотографий документов — поля в анкете заполняются автоматически, что существенно экономит время на ее заполнение; кроме того, весь процесс проходит без участия менеджеров. Похожий функционал предоставляют также «Абсолют Банк», банк «Открытие» и ТКБ.
· Инноваторы
При полностью цифровом формате ипотеки пользователь может не только подать заявку, загрузить документы и выйти на сделку, не покидая сайта: у него также есть возможность выбрать жилой комплекс из базы одобренных объектов. Таким образом, клиенту нужно прийти в офис только один раз — все остальное происходит онлайн. Сейчас такая возможность есть только у Сбербанка на портале «Домклик» — пока это единственный банк, который предоставляет заемщикам собственную базу объектов.
Интеграция с застройщиками
Чтобы добавить функционал по оформлению онлайн-ипотеки на сайт жилого комплекса, застройщикам приходится интегрироваться с банками или обращаться к коробочным решениям.
Пионером в этой сфере стала группа компаний ПИК, которая первая разработала специальный конфигуратор для получения ипотеки онлайн. Система подбирает для клиента предложения по заданным параметрам, после чего он заполняет единую анкету, которая автоматически направляется в выбранные банки. CRM застройщика соединяется с индивидуальной системой каждого банка. По словам Юрия Никитчука, начальника управления клиентских программ и ипотеки департамента продаж ПИК, с каждым банком создается уникальная система обмена данными, которая позволяет полностью автоматизировать процесс от подачи ипотечной заявки до одобрения кредита.
Однако не все застройщики готовы разрабатывать интеграционные решения самостоятельно, предпочитая использовать уже существующие сервисы. Так, в сентябре 2018 сервис «Цифровая ипотека» вместе со SmartDeal объявили о завершении работы над платформой eCredit для управления ипотечными продажами. Этим решением уже пользуются ряд застройщиков, среди которых А101, ФСК «Лидер», Су-22, «Донстрой», МИЦ и другие.
Сервис позволяет клиентам рассчитать условия по ипотеке по всем банкам-партнерам и подобрать оптимальные варианты. После этого покупатель заполняет анкету, которая одним кликом отправляется в выбранные организации. Затем менеджер на стороне застройщика отслеживает в CRM статус каждой заявки. Как отметили в пресс-службе «Донстрой», это позволяет сократить цикл сделки в среднем на 30%.
Однако этот процесс автоматизирован не полностью: часть работы приходится делать менеджерам застройщика. Как отметил Геннадий Дикалов, директор по маркетингу ГК «МИЦ», электронные копии документов поступают менеджерам «МИЦ-Ипотеки», которые подбирают лучшие условия и отправляют заявку в банк. Таким образом, для клиента процесс становится автоматизированным и удобным, но для девелопера — не полностью. При этом некоторые застройщики работают над улучшением системы: по словам Анны Боим, коммерческого директора ГК «А101», сейчас статус заявок в банк отслеживает менеджер, но в ближайшее время застройщик планирует добавить возможность следить за судьбой анкеты самостоятельно, через личный кабинет на сайте компании.
Если заявку на базе eCredit на момент релиза принимали пока только 28 банков, то финансовые агрегаторы позволяют сравнить все доступные предложения. С их помощью можно подходящий ипотечный продукт на основании индивидуальных параметров, рассчитать график платежей и отправить заявку в банк. Некоторые из этих сервисов развивают интеграцию с базой объектов недвижимости — в будущем это позволит увидеть, на какие новостройки действует то или иное ипотечное предложение.
Тенденции на 2019-2020 годы
Согласно стратегии национального проекта «Жилье и городская среда», к концу 2019 года в России планируется создать возможности для оформления полноценной электронной ипотеки. Сейчас посещать банк необходимо в любом случае, поскольку менеджер должен идентифицировать клиента и сверить оригиналы документов.
Чтобы исключить этот этап, ЦБ рассчитывает к концу года представить единую платформу, которая позволит идентифицировать пользователя удаленно на основе биометрических данных. Для этого ведется активное развитие технологий для взаимодействия государственных и коммерческих секторов, и обсуждаются законодательные изменения. Ожидается, что к 2023 году около 20% ипотеки будет оформляться дистанционно. Так, функционал загрузки и распознавания документов, вероятно, появится у большинства банков до конца этого года. Следующим шагом станет авторизация через портал Госуслуг, которая позволит автоматически подгружать данные пользователей и таким образом упростить заполнение заявки.
Скорее всего, уже в обозримом будущем интеграции банков станут примерно одинаковы — и, судя по тенденции к использованию агрегаторов, начнут сливаться в финансовые экосистемы типа Выберу.ру, Банки.ру и Сравни.ру, где пользователи смогут выбирать сразу объект недвижимости, ипотечное предложение, оформлять кредит и выходить на сделку — и все это онлайн.