Источник: Интерфакс-Недвижимость
С 17 марта работодатели начали переводить своих сотрудников на удаленный режим работы в связи с пандемией коронавируса. К сожалению, повезло не всем: кто-то не смог обеспечить удаленный формат, предпочтя отправить подчиненных в неоплачиваемый отпуск, а кто-то просто закрыл бизнес, уволив их. Есть люди, которым повезло еще меньше: одни сидят в самоизоляции из-за контактов с зараженными, ну а кто-то, все-таки стал жертвой «нехорошего» вируса. Так или иначе, ситуация оказалось нелегкой не только с точки зрения опасности для здоровья, но и с финансовой. При этом среди тех, кто лишился доходов, довольно много экономически активных людей с кредитами, в том числе ипотечными.
Поддержка правительства
Президент РФ Владимир Путин предложил ввести «каникулы» по ипотечным кредитам в случае падения доходов физлиц более чем на 30%.
«Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно его месячный доход резко сократился, более чем на 30%, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Разумеется, без всяких штрафных санкций», — сказал Путин в ходе видеообращения.
Ранее власти, понимая, в какой сложной ситуации оказалась экономика страны, стали оперативно разрабатывать меры поддержки бизнеса. Так Банк России рекомендовал банкам не начислять пени и штрафы по кредитам и займам, если заемщик, допустивший просрочку, заразился коронавирусной инфекцией. Чтобы претендовать на льготу, заемщику достаточно будет предоставить заявление и подтвердить его медицинскими справками. Кредиторам также рекомендуется реструктурировать задолженность таких клиентов без ущерба для себя — до 30 сентября 2020 года организации смогут не формировать дополнительные резервы по проблемным ссудам.
Кроме того, ЦБ рекомендует кредиторам в ближайшие полгода не взыскивать заложенную недвижимость с должников по ссудам и займам. Послабление возможно только для клиентов, подтвердивших заражение COVID-19.
Примечательно, что реструктуризацию ипотечным заемщикам с подтвержденным коронавирусом рекомендуется проводить, даже если гражданин ранее уже воспользовался правом на ипотечные каникулы.
Напомним, что закон, позволяющий предоставлять ипотечные каникулы гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию, вступил в силу 31 июля 2019 года. Согласно документу, заемщик вправе в любой момент в течение времени действия ипотечного договора обратиться в банк с просьбой о предоставлении льготного периода на срок не более шести месяцев. В течение этого периода заемщик может либо уменьшить размер выплат, либо приостановить их. Это касается и случаев, когда ипотека была выдана до вступления закона в силу.
В соответствии с принятым ранее законом, под ипотечные каникулы могут подпасть договоры, отвечающие трем условиям: ранее положения ипотечного договора не изменялись по требованию заемщика, предметом ипотеки является единственное жилое помещение заемщика, заемщик находится в трудной жизненной ситуации. Критериев трудной жизненной ситуации всего пять. Среди них — снижение дохода заемщика на 30% (рассчитывается за два месяца перед обращением по сравнению со среднегодовым значением). При этом для получения каникул размер среднемесячных выплат по ипотеке должен превышать 50% от среднемесячного дохода. размер кредита не должен превышать 15 млн рублей.
Реакция банков
Ранее участники банковского рынка отмечали не очень высокий интерес россиян к данной услуге. Однако теперь, банки оперативно отреагировали на рекомендации регулятора.
«ВТБ готов индивидуально рассматривать обращения клиентов, оказавшихся в сложном финансовом положении в связи с коронавирусом. Считая социальную ответственность важнейшим принципом своей работы, банк разработал комплекс мер по поддержке пострадавших от коронавируса розничных заёмщиков, он начнёт действовать после принятия соответствующих решений», — рассказали в пресс-службе организации.
В ней отметили, что среди таких мер — отсрочка платежа по кредитным продуктам (как основной долг, так и проценты) клиентам, которые в результате пандемии оказались на больничном, понесли финансовые потери из-за карантина или неоплаченного отпуска. Кредитные каникулы могут быть предоставлены на срок до трех месяцев. Это собственная инициатива банка в дополнение к программам, действующим в рамках законодательства РФ (таким, например, как ипотечные каникулы). Детали и сроки запуска инициативы будут объявлены банком до конца марта, рассказали в банке.
Предоставить кредитные каникулы сроком до двух месяцев и реструктурировать задолженность также готов Промсвязьбанк (ПСБ).
О кредитном карантине объявил и Альфа-банк: «Мы в Альфа-Банке понимаем, что от коронавируса пострадали не только те, кто заболел, но гораздо больше людей: кто-то потерял доход, полностью или частично, кого-то отправили в неоплачиваемый отпуск или на карантин, а кого-то уволили С середины апреля мы запускаем программу «Кредитный карантин» для пострадавших от коронавируса — даём бесплатную отсрочку до двух месяцев по ипотеке, кредиту наличными и кредитным картам».
Клиентам, столкнувшимся с негативным влиянием коронавируса на платежеспособность, Райффайзенбанк предлагает гибкий набор инструментов для снижения финансовой нагрузки, включая отсрочку платежей и пролонгацию кредитного договора.
«Эти возможности доступны клиентам банка, которые подтвердят временное снижение платежеспособности, оставив заявление на сайте банка, либо по телефону», — объяснили в пресс-службе.
Запустил специальную программу реструктуризации ипотеки для клиентов, оказавшихся в сложном финансовом положении из-за эпидемиологической обстановки с начала марта и Абсолют Банк. Она включает в себя ипотечные каникулы на срок до 3 месяцев, оформить их можно дистанционно через интернет-банк.
«Если заемщик потерял работу или его финансовое положение резко ухудшилось из-за ухода в неоплачиваемый отпуск, потери дохода из-за приостановления деятельности предприятия, а также при утрате трудоспособности из-за болезни или карантина, то вы можете оперативно оформить ипотечные каникулы. Для этого следует иметь под рукой документы, подтверждающие временные проблемы: например, больничный, приказ о переводе сотрудников в неоплачиваемый отпуск и т.д, и получите «кредитные каникулы» для оплаты основного долга и процентов на срок до 3 месяцев», — говорится в сообщении на сайте банка.
Кроме того, отмечается, что с 23 марта 2020 года заявление на ипотечные каникулы можно оформить дистанционно. Форма заявления и инструкция есть на сайте банка.
Конечно, это далеко не все программы поддержки клиентов, очень многие банка говорят об индивидуальном рассмотрении той или иной ситуации
«Банк ДОМ.РФ использует все инструменты работы с клиентами, оказавшимися в затруднительной жизненной ситуации – в банке действуют собственные программы реструктуризации ипотечных кредитов, которые предусматривают возможность снижения ежемесячного платежа на срок до 12 месяцев, а также увеличение срока кредита более чем на 6 месяцев. Решение о реструктуризации принимается индивидуально в зависимости от конкретной жизненной ситуации у заемщика. Для клиентов, оказавшихся в сложной ситуации из-за эпидемиологической обстановки, аналогично будет применен индивидуальный подход», — комментирует директор Ипотечного бизнеса Банка ДОМ.РФ Игорь Ларин.
Программы ипотечных каникул есть у банка «Открытие» и Сбербанка, которая в принципе подразумевает каникулы до 6 месяцев, если человек попал в сложную ситуацию: потеря работы, нахождение на больничных два месяца и более, а последний вообще открыл горячую линию, касающуюся вопросов не только финансовой поддержки в период эпидемии, но и консультацию психолога, а также ответы на все возможные вопросы относительно зловредной напасти.
По сценарию
«Предоставление ипотечных каникул для заемщиков во время пандемии уже практикуется в других странах, например, в Китае и Евросоюзе. Эта мера со стороны ЦБ РФ позволит, во-первых, стабилизировать экономику, и во-вторых, поддержать рынок вторичного жилья, снизив ипотечные риски для покупателей квартир, в случае если макроэкономическая ситуация в России будет и дальше ухудшаться», — прокомментировал Юрий Провкин, основатель сервиса недвижимости Beri.ru.
Эксперт подчеркнул, что рекомендации ЦБ для банков – это хороший сигнал для всего рынка, так как покупатели квартир могут быть уверены в том, что ипотечные банки пойдут навстречу в реструктуризации кредитов, если в будущем появится такая необходимость.
В Москве уже появились первые заемщики, которые общаются в банки с просьбой о смягчении условий по ипотечным займам. Однако вирусные каникулы в текущей ситуации получить непросто. Эксперимент портала «Интерфакс-Недвижимость», обратившегося в ряд крупнейших банков с вопросом о поддержке в связи с пандемией, показал, что банки пока еще отлаживают процессы, поэтому стоит дать им немного времени, чтобы специалисты понимали, как именно помочь клиенту. При этом ЦБ рекомендует банкам этот процесс ускорить.
«Пока что это единичные случаи, когда банки предоставляют ипотечным заемщикам вирусные каникулы. Но можно прогнозировать, что каждый третий заемщик в России будет испытывать проблемы с погашением ипотеки, если экономическая ситуация не стабилизируется до конца второго квартала», — прогнозирует Провкин.
Напомним, что тем, кто во время карантина почувствовал недомогание, необходимо вызвать врача и сдать необходимые анализы. Находясь в карантине, люди смогут оформить больничные по новым правилам. Так, правительство пообещало, что листок о нетрудоспособности будет выдаваться единовременно на 14 календарных дней. Выплаты по больничному, вопреки стандартной практике, будут производиться частями. Первая выплата поступит уже через 7 календарных дней, а вторая — после закрытия листка нетрудоспособности.