Источник: N1.RU
Источник фотографии
Сегодня банки при поддержке государства наперебой предлагают льготные кредитные программы. Стоит ли сейчас брать ипотеку, учитывая нестабильность экономики? Естественно, необходимо просчитать перед сделкой все риски, но стоит помнить, что чуть больше года назад у россиян появилась возможность получить официальную отсрочку по выплате ипотеки. Воспользоваться такой передышкой можно только один раз и длиться она будет всего полгода. Рассказываем, как взять ипотечные каникулы и почему это получится не у всех.
Ипотечные каникулы: что это?
Ипотечные каникулы — это льготный период, во время которого вообще не платят по кредиту или выплачивает меньшую сумму. Размер платежа устанавливает не банк, а сам заемщик исходя из своих возможностей, вне зависимости от того, какими были условия ипотеки. Максимальная продолжительность такой отсрочки — полгода. Естественно, пропущенные платежи не спишутся — их перенесут в конец графика и срок кредита увеличится на размер льготного периода. Но за это время человек, который потерял работу, заболел или столкнулся с другими трудностями, может спокойно решить свои проблемы без риска потерять квартиру или испортить кредитную историю. Эта опция появилась в июле прошлого года когда вступил в силу закон N 76-ФЗ. Но оформить отсрочку можно и на кредиты, взятые до этой даты. Например, если вы приобрели квартиру в ипотеку в 2013 году и соответствуете всем требованиям закона, вы можете претендовать на льготный период.
Как взять отсрочку по ипотеке
Отсрочка оформляется только для кредитов на жилье и они должны соответствовать нескольким требованиям:
— Покупка квартиры в ипотеку совершалась для личных нужд, а не для бизнеса.
— Об изменении условий этого кредита раньше не просили.
— Сумма кредита не больше 15 млн руб.
Предмет ипотеки — единственное жилье, это легко проверяется по базе Росреестра. Учитывается даже доля в другом жилье (скажем, в квартире родителей). Она не должна превышать региональной нормы предоставления жилья. Например, в Екатеринбурге это — 16 кв. м. То есть, если помимо находящейся в залоге квартиры вам принадлежит треть в квартире площадью 60 квадратов, вы не сможете оформить льготный период.
Заемщик находится в трудной жизненной ситуации и может подтвердить это документами.
Таким образом к этой опции ограничили доступ тех, кто покупает второе-третье жилье или приобретает элитную недвижимость: отсрочка предназначена тем, кто в ней действительно нуждается.
Какая жизненная ситуация считается трудной?
В законе четко прописаны условия предоставления ипотечных каникул:
1. Заемщик больше двух месяцев находится на больничном. Это подтверждается листком временной нетрудоспособности, выданным в медучреждении.
2. Или его признали инвалидом I или II группы. Нужно будет предъявить справку о присвоении инвалидности, выданную в бюро медико-социальной экспертизы.
3. Или он потерял работу — в таком случае нужно официально зарегистрироваться на бирже труда и получить выписку из регистра безработных.
4. Или за последние два месяца его доход уменьшился на 30% и теперь размер платежа превышает половину месячного дохода. Сравнивать будут со среднемесячным доходом за предыдущий год. Например, с января по декабрь 2019 года гражданин каждый месяц получал 50 тыс. руб. и отдавал 20 тысяч за ипотеку. Но в январе и феврале 2020 его доходы снизились на 30%, теперь он получает каждый месяц 33 тысячи, и на платеж (20 тысяч) уходит больше половины его зарплаты. Это нужно подтвердить справкой 2- НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
5. Или у него прибавилось иждивенцев — в семье появился ребенок, кого-то из членов семьи признали инвалидом I или II группы, заемщик оформил опеку над недееспособным родственником. Это условие применяется, если одновременно с этим на 20% снизился доход и теперь размер платежей по графику на полгода вперед будет «съедать» более 40% от него. Для подтверждения этой ситуации нужно предоставить свидетельство о рождении или об усыновлении (удочерении) либо акт о назначении опекунства и справку 2-НДФЛ за текущий и предыдущий годы.
Как получить ипотечные каникулы?
Сначала нужно собрать документы. В любом случае понадобится выписка из ЕГРН о правах на недвижимость, которая подтвердит, что в залоге находится единственное жилье плюс — документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию. Затем — написать заявление в банк, и в нем указать размер платежа, дату начала льготного периода и его продолжительность. Если эти данные не указаны, по умолчанию одобренный льготный период будет равен шести месяцам и начнется на следующий день после даты обращения. По закону рассмотреть обращение должны в течение пяти рабочих дней и после этого сообщить о своем решении.
Можно ли прекратить их досрочно?
Если материальное положение улучшилось, владелец квартиры может в любой момент обратиться в кредитную организацию, выплатить «задержанную» часть долга и продолжить выплачивать кредит по утвержденному ранее графику. Если в дальнейшем он будет гасить ипотеку досрочно, эти средства будут засчитываться, в первую очередь, за платежи, не выплаченные во время льготного периода. Это очень удобно, особенно, если заемщик заранее просчитал, на какой срок выгодно брать ипотеку.
Отразятся ли они на кредитной истории?
Официально оформленный льготный период не считается просрочкой, в это время банк не может потребовать погасить ипотеку досрочно или забрать квартиру в счет долга. Но отметка об использовании каникул в кредитной истории появится. Впрочем, на рейтинг она не повлияет, в отличие от неоформленной просрочки.
Насколько реально получить такую передышку?
Пока — 50 на 50. По данным Центробанка, по состоянию на 23 сентября поступило 33,2 тыс. требований об ипотечных каникулах. 49,3% рассмотренных обращений одобрили, другую половину отклонили из-за превышения максимального размера кредита или из-за того, что кредитные организации не признали жизненную ситуацию заявителя действительно трудной. В Уральском банке реконструкции и развития рассказали, что за ипотечными каникулами к ним обратились 5% заемщиков (здесь не учитываются программы, которые были запущены в связи с пандемией). Эксперты рынка недвижимости отмечают, что получить отсрочку не слишком просто. Например, екатеринбургские риелторы сталкивались пока с единичными случаями обращения за такой отсрочкой и большинство заявок отклонялись. Да и клиенты банков предпочитают найти другой выход — занять деньги у близких, найти дополнительный источник заработка, договориться о реструктуризации кредита. И стоит помнить, что это крайняя мера, куда лучше от внезапных неожиданностей будущего домовладельца спасет расчет своих возможностей: когда лучше брать ипотеку, выгодно ли брать ипотеку сейчас, какой должен быть доход для ипотеки, будет ли возможность выплачивать кредит при его уменьшении.
Эксперты: Татьяна Деменок, глава центра недвижимости «Северная казна», девелоперской компании BeGrand; пресс-служба Уральского банка реконструкции и развития.