Источник: Мир Квартир
«Хочешь я убью соседей, что мешают спать…» Конечно, никто не собирается следовать тексту известной песни, но некоторые предпочли бы иметь соседей за высоким забором, а не за стенкой. К сожалению, не все желающие жить в собственном доме имеют достаточно собственных сбережений, чтобы приобрести его.
Согласно недавнему исследованию «Мира Квартир», если не прибегать к ипотеке, в среднем жителю нашей страны придется копить на него 8 лет, откладывая всю зарплату, а в некоторых регионах больше 20 лет!
Для тех же, кто рассматривает возможности банковского займа, мы расскажем об особенностях ипотеки на покупку собственного дома. Вы узнаете, какие условия и программы предлагают банки, как купить дом с участком с помощью ипотечного кредита.
Ипотека на покупку дома обойдется дороже
Практика показывает, что оформить ипотеку на покупку частного дома сложнее, чем на покупку квартиры. По данным Минстроя России, в общем объеме ипотечных кредитов доля одобренных займов на строительство и покупку индивидуальных домов составляет чуть более 5%.
При этом опросы ВЦИОМ показывают, что 66% россиян предпочли бы жить в собственном доме, а не в многоквартирном. Нежелание банков кредитовать ИЖС объяснить легко: дом с участком тяжело продать, чтобы компенсировать потери, если кредит не будет выплачен.
Какие еще особенности есть у ипотеки на дом:
— процентная ставка выше из-за низкой ликвидности частных домов на вторичном рынке;
— минимальный первоначальный взнос больше, чем при ипотеке на покупку квартиры;
— страхование залоговой недвижимости для ИЖС обойдется дороже из-за рисков незавершенного строительства.
Учитывайте еще один момент: на ожидание решения кредитной организации уходит больше времени. Обычно сотрудники банка рассматривают заявку на ипотеку для ИЖС 10-15 дней.
Почему на решение банка по ипотеке на покупку дома с участком уходит больше времени
1. Ипотека на строительство или покупку готового дома с участком не может быть оформлена только на жилое строение. В залог банк получает два объекта: дом и землю. Это значит, что кредитор будет рассматривать не один, а два пакета документов. То есть сотрудники банка потратят на проверку в два раза больше времени.
2. В процессе проверки банк смотрит, есть ли какие-либо ограничения по участку. Например, ваш надел расположен в охранной или санитарно-защитной зоне. Если ограничения указаны в выписке ЕГРН, то на срок эта проверка не повлияет. В ином случае, банку потребуется дополнительное время на запрос уточняющих документов.
3. Также проверяется привязка участка к жилому зданию или к проекту ИЖС. Это значит, что в документах должно быть четко прописано: конкретно этот дом (проект) действительно находится на этом участке. Если имеющиеся выписки и справки не могут подтвердить этот факт, то банк будет запрашивать дополнительные документы, на что потребуется некоторое время.
4. Помимо жилого дома, на участке могут быть расположены другие строения, к примеру, баня или хозпостройки. Банк запросит выписку из ЕГРН и на эти строения. Это делается для уточнения назначения этих объектов и их связи с наделом. Если постройки не относятся к данному участку или их вовсе нет, то банк запросит обновленные документы.
5. Часто площадь приобретаемого дома или участка по документам не соответствует фактической площади. Или данные выписки из ЕГРН отличаются от данных договора купли-продажи. Такие расхождения могут появиться, если бывший владелец, к примеру, не оформил пристройку к дому. Кредитор потребует привести документы в порядок, что опять же займет время.
Какие требования предъявляет банк по ипотеке на дом
Основные требования кредитных организаций по ипотеке на дом мало чем отличаются от требований по ипотеке на квартиру. Дело осложняется тем, что критериям банка должны соответствовать не только заемщик и объект недвижимости, но и участок земли, на которой этот объект находится.
Требования банка к заемщикам:
— гражданство РФ;
— постоянная прописка в регионе, в котором находится банк, где оформляется ипотека;
— постоянный официальный доход, подтвержденный документально;
— возраст заемщика — от 21 года до 65-75 лет (на момент погашения кредита);
— трудовой стаж — не менее 1 года.
Требования банка к недвижимости:
— строение относится к жилой недвижимости — дом пригоден для проживания, проведены все необходимые коммуникации;
— жилье не носит статус аварийного или под снос, а общий износ дома не должен превышать 40%;
— фундамент дома кирпичный, бетонный или каменный, стены — кирпич, монолит, бетонный блок, ж/б панели;
— деревянные и каркасные дома рассматриваются в зависимости от года постройки;
— дом не выше трех этажей;
— продавец имеет зарегистрированное право собственности на жилое строение (при покупке готового дома);
— есть страховка на дом от наводнения, пожара, других стихийных бедствий.
Требования банка к участку:
— земля для индивидуального жилищного строительства (ИЖС) или сельхозназначения с возможностью возведения жилого дома;
— продавец земли или потенциальный заемщик имеют зарегистрированные права собственности на участок;
— площадь участка не превышает 5 тыс. кв. м;
— другие требования.
К другим требованиям относятся индивидуальные условия вашего банка и конкретной ипотечной программы для покупки дома. К примеру, одним из требований может стать удаленность участка от населенного пункта, в котором работает ваш кредитор.
Какие ипотечные программы для покупки дома предлагают банки. Краткий обзор
В каждом российском банке есть несколько ипотечных программ для строительства или покупки частного дома. Какие-то из этих программ являются собственным продуктом кредитных организаций, другие относятся к федеральным мерам господдержки. Рассмотрим самые распространенные предложения.
Ипотека на строительство жилого дома
«Ипотека на строительство жилого дома» — классическая программа ипотечного кредитования, которую можно взять во многих банках РФ. Условия программы не самые выгодные: большой первоначальный взнос, высокая процентная ставка и целый ряд ограничений.
Условия ипотеки на ИЖС:
— процентная ставка — 9,2-14%;
— максимальная сумма кредита — до 30 млн руб.;
— минимальный первый взнос — 25%;
— срок кредитования — до 30 лет;
— залог по кредиту — земельный участок, поручительство физических лиц, залог иного жилого помещения.
При подготовке документов учитывайте, что банк может запросить утвержденный проект строительства и документы о принятии дома в пользование. Кроме этого кредитор может ограничить выбор подрядчиков, предлагая вам специалистов из списка аккредитованных банком.
Земля, на которой вы собираетесь строить дом, должна находиться на территории сложившейся застройки с инженерной и социальной инфраструктурой. Это значит, что к вашему участку уже подведены все коммуникации, есть свободный подъезд, доступны магазины, медицинские и образовательные учреждения.
Семейная ипотека с господдержкой
«Семейная ипотека с господдержкой» — федеральная льготная программа. Она разработана для того, чтобы семьи с детьми смогли улучшить свои жилищные условия с помощью государственной субсидии.
Изначально по льготной программе можно было приобрести только жилье в многоквартирном доме. В апреле текущего года возможности программы были расширены.
Теперь вы можете оформить семейную ипотеку на строительство или покупку готового частного дома с участком. Ставка по этой программе рассчитывается индивидуально, но она не должна превышать льготных 6%.
Условия семейной ипотеки:
— базовая процентная ставка — 6%;
— максимальная сумма кредита — 12 млн руб. для Москвы, Подмосковья, Санкт-Петербурга, Ленинградской области и 6 млн руб. для других регионов РФ;
— минимальный первый взнос — от 15%;
— срок кредитования — до 30 лет;
— залог по кредиту — ипотечный дом или другой объект недвижимости.
Главное требование программы — первый или любой последующий ребенок в семье должен быть рожден после 1 января 2018 года. В остальном требования к заемщикам семейной ипотеки мало чем отличаются от требований к обычным ипотечным заемщикам.
Сельская ипотека
Программа «Сельская ипотека» — льготный кредит, который можно оформить для покупки или строительства дома в сельской местности. Льготный, потому что программа федеральная со сниженной ставкой по займу и другими «плюшками». К примеру, для первого взноса достаточно внести 10% от стоимости жилья.
Условия сельской ипотеки:
— процентная ставка — от 2,7%;
— максимальная сумма кредита — 3 млн руб.;
— минимальный первый взнос — от 10%;
— срок кредитования — до 30 лет;
— залог по кредиту — ипотечный дом или другой объект недвижимости.
Вы можете взять сельскую ипотеку на покупку дома с участком и на возведение жилья на уже приобретенной земле. Более того, вы можете строить дом как на собственном, так и на арендованном участке. Но есть важное условие — с 2021 года заемщик обязан прописаться в сельской местности, где он покупает жилье.
Ипотека на загородный дом
Ипотека на покупку дома, расположенного за городом, отличается от простой ипотеки на частный дом: по данной программе вы сможете приобрести не только капитальное жилое строение, но и дачу. Покупка летнего домика обойдется дешевле. А при необходимости всегда можно поднакопить и оборудовать дачу для постоянного проживания.
Условия загородной ипотеки:
— процентная ставка — от 7,4%;
— максимальная сумма кредита — 75% стоимости строительства или 75% оценочной стоимости залогового имущества;
— минимальный первый взнос — 15%;
— срок кредитования — до 30 лет;
— залог по кредиту — поручительство физлиц, ипотечный дом или другой объект недвижимости.
Условия загородной или дачной ипотеки в разных банках заметно отличаются. Широк разброс в величине процентной ставки — от 5,6 до 9,8% и выше. Минимальный первый взнос тоже варьируется от 15 до 25%. Чтобы подобрать самую выгодную программу для покупки дома с участком, обратитесь к каталогу банковских продуктов на Выберу.ру.
Дальневосточная ипотека
Если вы живете в Дальневосточном округе, то можете воспользоваться очень выгодной ипотечной программой — «Дальневосточная ипотека». Ставка беспрецедентно низкая — 0,1-2%. Но стоит уточнить, что это предложение для тех, кто получил свой участок по программе «Дальневосточный гектар», а также для супружеских пар не старше 35 лет.
Условия дальневосточной ипотеки:
— процентная ставка — 0,1-2%;
— максимальная сумма кредита — 6 млн руб.;
— минимальный первый взнос — 15%;
— срок кредитования — до 20 лет;
— залог по кредиту — поручительство физлиц, другой объект недвижимости.
Где можно получить дальневосточную ипотеку:
В Бурятии, Якутии, Забайкальском крае, Камчатском крае, Приморском крае, Хабаровском крае, Амурской области, Магаданской области, Сахалинской области, Еврейской области, Чукотском автономном округе.
Ипотека на деревянный дом
Программа «Ипотека на деревянный дом» — целевой льготный кредит на строительство жилья из древесных материалов. Благодаря государственной субсидии, ставка по этому займу будет меньше на 5%, чем при обычной ипотеке на дом с участком. Скидка для заемщика компенсируется банку государством.
Условия ипотеки на деревянный дом:
— процентная ставка — на усмотрение банка со скидкой 5%;
— максимальная сумма кредита — 3,5 млн руб.;
— минимальный первый взнос — 10%;
— срок кредитования — до 30 лет;
— залог по кредиту — поручительство физлиц, другой объект недвижимости.
Большой минус программы — слишком много условий. Главное требование, не выполнив которое, вы не получите кредит банка, заключается в том, что деревянный сборный дом должен быть изготовлен на заводе. При этом купить домокомплект можно только на аккредитованном заводе.
Другие требования к производителю деревянных сборных домов:
— годовой оборот компании — не менее 200 млн руб.;
— аккредитация, подтверждающая качество выполняемых работ;
— у предприятия есть договор с банком об участии в программе «Ипотека на деревянный дом».
Дело осложняется тем, что вам сперва нужно найти в своем регионе компанию, отвечающую всем требованиям программы. Затем вы покупаете на заводе готовый конструктор и собираете его на своем участке. Если вы не хотите сборный дом, а планируете его строить по собственному проекту, то льготный кредит вам не одобрят.
Как оформить ипотеку на дом с земельным участком. Краткая инструкция
1. Подайте заявку. Заполнить заявку и анкету заемщика вы можете в офисе вашего банка или на его официальном сайте. В заявке укажите свои личные данные и информацию о постоянном официальном доходе. Банк примет решение в течение 1-3 дней.
2. Подберите недвижимость. Если банк одобрил вашу заявку, то можно приступать к выбору дома с участком. Ориентируйтесь на требования кредитора к недвижимости, чтобы банк дал разрешение на покупку.
3. Соберите документы. Подготовьте пакет справок и выписок, как на кредитуемую (залоговую) недвижимость, так и на заемщика. Список необходимых документов нужно узнать в банке.
4. Заключите договор купли-продажи. Прежде чем подписывать договор с банком, необходимо заключить договор купли-продажи с продавцом жилья. После этого банк оформляет ипотеку, а вы вносите первоначальный взнос.
5. Получите кредит. После регистрации договора в Росреестре банк переведет на ваш расчетный счет полную сумму кредита. Вы рассчитываетесь с продавцом наличными, банковским переводом или другими способами передачи денег (банковская ячейка, счет-эскроу и т. д.).
6. Зарегистрируйте переход права собственности. Вместе с продавцом недвижимости подайте документы на переоформление права собственности на дом с участком. Это удобно сделать в ближайшем МФЦ или через сайт Госуслуги.
7. Передайте недвижимости в залог. Вы стали полноправным владельцем частного дома. Теперь банк должен наложить на него обременение. То есть ваша недвижимость будет находиться в залоге у банка, пока вы полностью не погасите ипотеку.
Какие нужны документы для ипотеки на дом с участком
Полный перечень необходимых выписок и справок уточняйте в банке. Список может быть дополнен другими документами.
Документы на этапе подачи заявки:
— паспорт гражданина РФ;
— СНИЛС;
— справка о доходах с места работы за последний год;
— копия трудовой книжки или копия трудового договора.
Дополнительные документы:
— свидетельство о браке;
— свидетельства о рождении детей;
— подтверждение наличия средств на первоначальный взнос;
— правоустанавливающие документы на имущество, которое можно использовать как залог;
— брачный договор (если был заключен).
Документы на ипотечную недвижимость:
— предварительный договор купли-продажи;
— правоустанавливающие документы продавца на жилье;
— технический паспорт на дом;
— кадастровый план земельного участка;
— отчет оценщика недвижимости и участка;
— выписка из домовой книги.
Документы продавца:
— гражданский паспорт продавца;
— согласие второго из супругов на продажу недвижимости;
— разрешение органов опеки на продажу дома, если у продавца есть несовершеннолетние дети.
Может ли банк отказать в ипотеке на покупку дома
Конечно, банк может вам отказать в оформлении ипотеки. Причем кредитор даже не обязан объяснять причину своего отказа. Но просто так никто вашу заявку не отклонит, для этого всегда есть основания.
Стандартные причины отказа в ипотеке
1. Недостаточный доход. Даже когда уровень вашего дохода отвечает требованиям банка, но в семье есть дети или иждивенцы, этой суммы может не хватить.
2. Недостоверные или ошибочные данные. Служба безопасности банка тщательно проверяет все данные, указанные в заявке. Если вы направили кредитору ложную информацию или допустили ошибку в документах, то в кредите вам будет отказано.
3. Плохая кредитная история. Прежде чем подавать заявку на ипотеку, проверьте свою кредитную историю и погасите действующие займы. Банк вряд ли одобрит ипотеку, если у вас были просрочки, штрафы или есть непогашенные кредиты, по которым идет разбирательство.
4. Недвижимость не отвечает требованиям банка. Выбирайте дом или земельный участок под строительство с учетом условий, который ставит банк перед объектами залоговой недвижимости. Особое внимание кредитор уделяет оценке реальной стоимости дома, участка или сметы на строительство.
Интересно, что не так давно в Госдуму поступало предложение о внесении поправок в закон «О потребительском кредите». Депутаты предлагали обязать кредитные организации давать «мотивированное объяснение с причинами отказа в ипотеке».
Инициативу депутатов банки приняли в штыки. Кредиторы утверждали, что изменение существующих правил угрожает их интересам и ничем не поможет клиентам. В результате после второго чтения парламентарии все же отклонили законопроект.