Источник: ЦИАН
Банки предлагают столько льготных кредитов на жилье, что глаза разбегаются, но при этом ипотека с господдержкой на покупку новостройки — не единственный вариант. Какая программа будет самой выгодной именно для вас? Циан.Журнал поможет с выбором.
Ипотека на новостройки под 6,5%
Эта программа с господдежкой, запущенная в апреле по распоряжению президента РФ, однозначный победитель в номинации «Ипотека года». По условиям программы кредит на квартиру в новостройке можно получить под 6,5%. Максимальная сумма для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга, Ленинградской области составляет 12 млн рублей, для остальных регионов — 6 млн рублей.
Официально программа называется «Господдержка 2020». Изначально в народе ее называли «ипотека под 6,5%», но вскоре это название потеряло свою актуальность: банки в борьбе за заемщика начали снижать процент по ипотеке. Так, банк ВТБ снизил ставку до 6,1%, «Открытие» — до 5,99%, «Дом.РФ» — до 5,9% и т. д.
ИЗНАЧАЛЬНО ПРОГРАММА РАССМАТРИВАЛАСЬ КАК ВРЕМЕННАЯ МЕРА, ЕЕ СРОК ДЕЙСТВИЯ ЗАКАНЧИВАЛСЯ 1 НОЯБРЯ 2020 ГОДА. НО В КОНЦЕ ОКТЯБРЯ ВЛАСТИ ПРОДЛИЛИ ЕЕ ДО 1 ИЮЛЯ 2021 ГОДА.
«Поддержка заемщиков сделала ипотеку максимально доступной, позволив семьям быстро решить жилищный вопрос под низкую кредитную ставку, — прокомментировали программу в пресс-службе ВТБ, отметив, что с апреля банк оформил свыше 43 тыс. ипотечных кредитов по льготной ставке на сумму 132 млрд рублей.
Как рассказал Игорь Ларин, директор ипотечного бизнеса банка «Дом.РФ», в общем объеме доля программ с господдержкой составляет 40%, самая популярная среди них — льготная ипотека на новостройки, она занимает около 30% выдачи.
Семейная ипотека
Вторая по популярности банковская программа. По размеру ипотечной ставки она даже выгоднее, чем льготная программа на новостройки. Если ставки по «новостроечной» программе варьируются от 5,5 до 6,5%, то по «семейной» средняя ставка — 4,7%.
На получение льготной ипотеки претендуют семьи с малышами: самый юный член семейства (второй или последующий ребенок) должен родиться с 1 января 2018-го по 31 декабря 2022 года. Так что у родителей, планировавших братика или сестренку своему малышу, есть время, чтобы и аиста пригласить, и дождаться его. Сама программа действует до 1 марта 2023 года. Семьям, в которых есть ребенок с ограниченными возможностями, льготный кредит выдается до 31 декабря 2027 года.
Требования к заемщикам стандартные. Будущим ипотечникам должно быть не менее 21 года, стаж работы — от года, при этом от 3 до 6 месяцев — на последнем месте работы. Даже если напрямую о зарплате не спросят, вашу платежеспособность банк обязательно проверит.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ
Льготную ипотеку для семей с двумя и более детьми дадут только на первичное жилье. Компания-застройщик должна быть аккредитована в банке, где вы берете ипотеку.
Впрочем, если вы хотите купить квартиру на вторичном рынке, не спешите огорчаться: многие банки готовы предложить семьям и такие льготы. Так, например, по программе «Ипотека + материнский капитал» Сбербанк выдаст кредит по ставке от 4,1% как на новостройку, так и на квартиру на вторичном рынке. Более того, в качестве первоначального взноса допускается использовать маткапитал — полностью или частично.
Сегодня крупные банки предлагают семьям ассортимент жилищных кредитов: «Семейная ипотека», «Ипотека + материнский капитал», «Вторичное жилье + материнский капитал».
ПРЕЖДЕ ЧЕМ СДЕЛАТЬ ВЫБОР, ВНИМАТЕЛЬНО ИЗУЧИТЕ УСЛОВИЯ И ТРЕБОВАНИЯ К ЗАЕМЩИКУ И ЖИЛЬЮ В КАЖДОЙ ИЗ ПРОГРАММ.
Некоторые банки предоставляют дополнительные бонусы к программам. Например, банк «Дом.РФ» при подтверждении дохода выпиской из Пенсионного фонда обещает снизить процентную ставку по семейной ипотеке на 0,4%.
При приобретении квартиры на первичном рынке Сбербанк позволяет в первый год платить по ипотеке от 0,1% (скидка от застройщика). При электронной регистрации сделки банк дополнительно скидывает 0,3%.
По подсчетам ВТБ, по программе поддержки семей с двумя и более детьми банк выдал более 9,7 тыс. кредитов на 28,5 млрд рублей. В банке «Дом.РФ» более 10 тыс. семей оформили кредиты по «Семейной ипотеке» на сумму 28 млрд рублей.
Таблица 1. Семейные ипотечные программы
№
Банк/программа
%
Первоначальный взнос
Сумма
Срок
Примечания
1.
Сбербанк программа «Семейная ипотека»
4,7%
от 15%
до 12 млн руб. — в Москве, МО, СПб и Ленобласти; до 6 млн руб. — в остальных регионах
до 30 лет
бонус: специальная ставка на первый год кредита — 0,1%
2
Сбербанк программа «Ипотека + материнский капитал»
от 4,1%
от 10%; в качестве первоначального взноса может использ. маткапитал
до 12 млн руб. — в Москве, МО, СПб и Ленобласти; до 6 млн руб. — в остальных регионах
до 30 лет
скидка 0,3% при электронной регистрации сделки
3
«Дом.РФ» «Семейная ипотека»
4,7% 4,9% 5,2% 5,5%
от 50% стоимости жилья от 30 до 50% от 20 до 30% от 15 до 20%
до 12 млн руб. — в Москве, МО, СПб и Ленобласти; до 6 млн руб. — в остальных регионах
до 30 лет
4
Райффайзенбанк «Семейная ипотека»
4,99%
от 15%
до 12 млн руб. — в Москве, МО, СПб и Ленобласти; до 6 млн руб. — в остальных регионах
до 30 лет
нельзя привлекать маткапитал в качестве первоначального взноса; собственником приобретаемой недвижимости должно быть юрлицо
5
Райффайзенбанк «Ипотека с материнским капиталом»
от 8,19%
от 20% в качестве первоначального взноса, может использоваться маткапитал (полностью или частично)
26 млн руб.
до 30 лет
для приобретения «первички» и «вторички»
6
Россельхозбанк «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»
от 4,6%
от 20%
до 12 млн руб.
до 30 лет
новостройка, вторичное жилье, дом
7
Россельхозбанк «Молодая семья и материнский капитал»
от 7,5%
от 10%, допустимо использовать маткапитал в качестве первоначального взноса
до 60 млн руб.
до 30 лет
заемщики — молодая семья, возраст одного из супругов не должен превышать 35 лет, а также неполная семья, возраст родителя — до 35 лет; новостройка, «вторичка», дом, земельный участок
8
ВТБ «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»
5%
от 15%
до 12 млн руб.
до 30 лет
для семьи с двумя и более детьми, хотя бы один ребенок должен быть рожден после 1 января 2018 года; новостройка
9
Промсвязьбанк «Семейная ипотека»
от 3,99%
от 15%, можно использовать маткапитал в качестве первоначального взноса
до 12 млн руб.
до 25 лет
новостройки, застройщик должен быть аккредитован банком
10
Банк «Открытие» «Семейная ипотека»
4,7%
от 15%
до 12 млн руб.
до 30 лет
новостройки, застройщик должен быть аккредитован банком
11
Банк «Открытие» «Вторичное жилье + материнский капитал»
7,6% при первоначальном взносе 30% без учета маткапитала,
7,9% первоначальный взнос от 20 до 29% (без учета маткапитала),
8,6% при взносе до 20% (без маткапитала)
до 30 млн руб.
до 30 лет
плюс 0,5% к ставке, если заемщик не является зарплатным клиентом банка
12
Банк «Открытие» «Новостройка + маткапитал»
от 7,5% при первоначальном взносе 30% без учета маткапитала,
7,9% первоначальный взнос от 20 до 29% (без учета маткапитала),
8,5% при взносе до 20% (без маткапитала)
до 30 млн руб.
до 30 лет
плюс 0,5% к ставке, если заемщик не является зарплатным клиентом банка
13 «АК Барс» «Семейная ипотека с господдержкой»
4,9% при размере взноса от 15,01 до 20%,
4,6% при взносе от 20,01 до 80%; в качестве первоначального взноса может использоваться маткапитал (полностью или частично)
до 12 млн руб. — в Москве, МО, СПб и Ленобласти; до 6 млн руб. — в остальных регионах
до 30 лет
без страхования ипотечная ставка — 6%
14 Абсолют-банк «Семейная ипотека»
5,49%
от 15%
до 12 млн руб. — в Москве, МО, СПб и Ленобласти; до 6 млн руб. — в остальных регионах
до 30 лет
новостройки
15 Абсолют-банк «Ипотека с использованием материнского капитала»
8,09%
10,01%, можно использовать маткапитал как первоначальный взнос
до 20 млн руб.
до 30 лет
вторичное жилье, возраст заемщика — от 21 до 65 лет
Молодая семья
Эта государственная программа позволяет молодым семьям получить социальную выплату в размере 30–35% стоимости жилья.
В программе вправе участвовать молодые семьи, не имеющие собственного жилья. Наличие детей необязательно, но существует возрастной ценз для обоих супругов — не более 35 лет. На социальную выплату может претендовать и одинокий родитель, воспитывающий одного или нескольких детей.
Деньги удастся потратить как на покупку квартиры в новостройке (приобретение дома), так и на строительство собственного жилья. Также реально использовать выплату в качестве первоначального взноса либо для погашения ипотеки. Заявление на получение выплаты можно подать в жилищную комиссию при районной администрации либо через портал госуслуг.
Материнский капитал
Конечно, материнский капитал не является разновидностью ипотеки. Напомним, что в 2020 году на первого ребенка семья получает 466 617 рублей, на второго — 616 617 рублей. Эту сумму от государства семья вправе использовать в разных целях.
Маткапитал можно потратить и на образование детей, и на будущую (накопительную) пенсию матери. Но большинство россиян чаще всего используют эти деньги для выплаты ипотечного кредита либо в качестве первоначального взноса — количество банков, готовых принять материнский капитал (частично или полностью) в зачет первого взноса, растет с каждым днем (см. таблицу 1).
Ипотека в погонах
На первый взгляд кажется, что у военных самая «несправедливая» ипотека: и проценты здесь повыше, чем в других льготных программах, и максимальная сумма кредита редко превышает 3,3 млн рублей, и расплатиться нужно до 45 лет. Но если учесть, что выплаты по ипотеке за служивого делает государство, все становится на свои места. Пожалуй, военные сегодня — единственная категория, у которой при благоприятных условиях остается шанс получить от государства бесплатно квартиру или сэкономить на оплате значительной ее части. Условия договоренности с государством такие: льготная ипотека действует только для тех, кто служит по контракту.
Военнослужащего регистрируют в накопительно-ипотечной системе (НИС), открывают на него счет, на который затем государство ежемесячно перечисляет определенную сумму. Через три года накопленные средства можно использовать в качестве первоначального взноса для приобретения жилья.
Неважно, есть ли у военного другое жилье — контрактник все равно имеет право на льготную ипотеку. Но если военный решит досрочно уволиться со службы, далее ему придется не только самостоятельно выплачивать ипотеку, но и вернуть все потраченные государством на выплату его жилищного кредита деньги.
Таблица 2. Военная ипотека
№
Банк
%
Первоначальный взнос
Сумма
Срок
Примечания
1
Сбербанк «Военная ипотека»
7,9%
от 15%
до 3,31 млн руб.
до 25 лет
2
ВТБ «Военная ипотека»
7,9%
от 15%
до 3,14 млн руб.
до 25 лет
3
«Дом.РФ» «Военная льготная ипотека»
5,9%
от 15%
до 3,77 млн руб.
соответствует сроку, на который предоставлен целевой жилищный заем
4
«Дом.РФ» «Семейная ипотека для военных»
4,9%
от 20%
до 4,031 млн руб.
до предельного возраста пребывания на военной службе
для участников НИС — военнослужащих, у которых с 1 января 2018-го до 31 декабря 2022-го родился (родится) второй или последующий ребенок
5
Абсолют-банк «Военная ипотека»
8,95%
20,01%
2,88 млн руб.
до предельного возраста пребывания на военной службе
6
Газпромбанк
от 8,1%
от 20%
до 3,05 млн руб.
25 лет
7
Банк «Зенит» «Военная ипотека с господдержкой 2020»
6%
от 15%
3,97 млн руб.
до достижения предельного возраста пребывания на военной службе
8
Банк «Зенит» «Военная ипотека с господдержкой 2020 для супругов»
6%
от 15%
7,93 млн руб.
до достижения предельного возраста пребывания на военной службе
для семей, в которых оба супруга являются военнослужащими
9
Россельхозбанк «Ипотека для военных»
7,5%
от 10%
2,7 млн руб.
до 27 лет
заемщик — участник НИС не менее 36 мес., возраст на момент возврата кредита — до 50 лет
10
Промсвязьбанк «Военная ипотека.
Госпрограмма»
5,85%
от 15%
3,79 млн руб.
до 25 лет
после исключения заемщика из НИС добавляется 1 п. п.
11
Банк «Открытие»
7,6%
от 20%
зависит от размера ставки и срока кредита
до 29 лет
заемщик — участник НИС, возраст на момент возврата кредита — до 50 лет
Главные плюсы «Военной ипотеки»: под нее попадает любое жилье — от квартиры в новостройке и на вторичном рынке до загородного дома и земельного участка с начатым капитальным строительством. Недвижимость можно покупать в любом регионе страны, независимо от места прохождения службы.
Хорошая новость для семей, в которых военнослужащими являются и муж, и жена: по программе «Военная ипотека с господдержкой 2020 для супругов» они могут получить 7,93 млн рублей, то есть обычная сумма кредита для военных умножается на два, что справедливо.
Ипотека для медицинских работников
Новая льготная программа, призванная поощрить медицинских сотрудников, сражающихся с COVID-19. У нее существуют жесткие временные ограничения — до 31 декабря 2020 года (если программа не будет продлена). Для получения ипотеки необходимо подтвердить статус медработника (стаж на последнем месте работы не менее трех месяцев).
Из плюсов — этот вид ипотеки выдается на квартиры как в новостройках, так и на вторичном рынке, можно купить загородный дом и даже использовать для перекредитования. Минус ипотеки в том, что она не выглядит особенно льготной. При первоначальном взносе от 10 до 20% ставка составляет 8,6% на первичном рынке, 9,2% — на вторичном.
Гораздо выгоднее ставка будет при первом взносе от 30%: в новостройке — 7,6%, на «вторичке» — 8,2%. На приобретение дома ипотеку реально взять, накопив как минимум 40% для первоначального взноса — в этом случае кредит дадут под 10,2%.
Таблица 3. Ипотека для медработников
Банк
%
Первоначальный взнос
Сумма
Срок
Примечание
«Дом.РФ»
от 7,6%
от 10%
до 30 млн руб.
до 30 лет
выдается на новостройки, готовое жилье , покупку жилого дома, перекредитование
Сельская ипотека
Единственный из всех льготных кредитов на жилье, за которым выстраиваются очереди в буквальном смысле этого слова. Неудивительно, это действительно отличная программа: всего под 2,7% жителям села предлагается ипотека на новостройку, «вторичку», а также на покупку или строительство частного дома. Ипотечный кредит на покупку недвижимости в сельской местности получили более 15 тыс. человек по всей России.
Но эта желанная программа обладает одной таинственной особенностью. Как мёд с точки зрения Винни-Пуха — очень странный предмет: если он есть, то его сразу нет. Транши, получаемые банками, разлетаются едва ли не в течение одного дня.
В 2020 году кабмин направил на поддержку сельской ипотеки 1,5 млрд рублей (в масштабах страны это совсем немного). В 2021 году правительство обещает утроить субсидирование сельской ипотеки — до 4,1 млрд рублей. И еще один приятный момент: в 2021 году в качестве первоначального взноса разрешат использовать материнский капитал.
Таблица 4. Сельская ипотека
№
Банк
%
Первоначальный взнос
Сумма
Срок
Примечания
1
Россельхозбанк
2,7%
от 10%
5 млн руб.
до 25 лет
2
«Дом.РФ»
от 2,8%
от 20%
до 5 млн руб. — Ленобласть и ДФО, 3 млн руб — другие регионы
до 25 лет
ставка при подтвержденном выпиской ПФР доходе
По статистике Россельхозбанка, две трети заемщиков (68%) — это семьи, при этом большая часть заемщиков (53%) — молодежь не старше 35 лет. Средняя сумма кредита по программе сельской ипотеки равна 1,99 млн рублей.
Дальневосточная ипотека
Ипотека с чисто символическими процентами — от 1,2 до 2% — имеет только один «недостаток»: приобрести жилье удастся только на территории Дальневосточного федерального округа.
Ипотекой вправе воспользоваться супруги не старше 35 лет либо неполная семья, в которой возраст мамы (или папы) не превышает 35 лет, а ребенка — 18 лет. Срок действия программы — до 31 декабря 2024-го. Объект — квартира в новостройке, жилой дом с земельным участком или земельный участок под строительство жилого дома на территории ДФО.
Как рассказали в ВТБ, 1% годовых можно будет платить весь срок кредита, если у семьи не было других кредитов по этой программе. Кроме того, в течение девяти месяцев надо прописаться в жилье, которое приобретено по программе, и оставаться зарегистрированными там в течение как минимум пяти лет.
Дальневосточная ипотека (только для ДФО)
№
Банк
%
Первоначальный взнос
Сумма
Срок
Примечания
1
«Дом.РФ»
от 1,2 %
от 15%
до 6 млн руб.
до 20 лет
первичный и вторичный рынок, жилой дом, земельный участок под строительство жилого дома в ДФО
2
ВТБ
1%
от 15%
до 6 млн руб.
до 19 лет
в городе можно купить только квартиру в новостройке, в сельской местности — в новостройке и на вторичном рынке, готовый коттедж или таунхаус
3
Россельхозбанк
1,70%
от 20%
до 6 млн руб.
до 20 лет
первичный и вторичный рынок, жилой дом, земельный участок под строительство жилого дома в ДФО
4
Промсвязьбанк
2%
от 15%
до 6 млн руб.
до 20 лет
квартиру можно купить только у аккредитованных банком застройщиков; ставка 2% действует при наличии страхования
5
Банк «Открытие»
2%
от 15%
до 6 млн руб.
до 20 лет
в городе можно купить только квартиру в новостройке, в сельской местности — в новостройке и на вторичном рынке
После снижения ставки по дальневосточной ипотеке спрос на кредиты в рамках программы возрос в 2,4 раза, отметили в ВТБ. Всего в рамках проекта клиенты ВТБ совершили уже 1,8 тыс. сделок на 6,5 млрд рублей.
«В сентябре мы улучшили условия по программе: в банке «Дом.РФ» «Дальневосточная ипотека» доступна по ставке от 0,7% при внесении единовременной комиссии в рамках программы субсидирования», — уточняет Игорь Ларин.
По мнению Андрея Спивакова, управляющего директора розничных кредитных продуктов Райффайзенбанка, продление программы льготной ипотеки на новостройки до июля 2021 года не только сохранит высокий уровень спроса со стороны клиентов, но и спровоцирует избыток предложений со стороны банков, а это, в свою очередь, вызовет пересмотр ставок на рынке. Но ожидать этого стоит в следующем году. Возможно, дистанция между стандартными и льготными ипотечными ставками сократится еще больше.