Высокая инфляция заставляет многих искать дополнительные источники дохода. Наряду с такими видами инвестирования, как вложения в ПИФы, ETF, золото, большинство выбирают такой проверенный инструмент, как банковский вклад (он же депозит). О том, почему такой выбор обоснован и во многом правилен, расскажут эксперты финансового портала «Выберу.ру».
Банковский вклад (депозит): доступность и безопасность
Выбор в пользу вклада действительно логически обоснован. Во-первых, это самый простой вид вложения денег с целью получения дохода в ближайшем будущем. Простой в первую очередь для всех, кто только осваивается в мире финансов и инвестиций. Всё предельно просто: вносишь деньги – получаешь проценты.
Какие ещё есть плюсы у вклада, благодаря которым этот вид инвестирования средств считается наиболее универсальным?
- Разнообразие условий, касающихся процентов по вкладам и сроков самих вкладов (по срокам вложений очень много вариантов – от 1 дня до 3-5 лет)
- Минимальный риск и высокая доступность практически для любого человека
- Защита государством – действует для всех вкладов до 1,4 млн руб. Если у банка отзывают лицензию, то деньги возвращаются вкладчику через агентство по страхованию вкладов.
- Наличие минимально необходимых сумм для открытия – от 1 рубля (в идеале размер стартовой суммы должен быть от 1000 до 10 000 рублей).
- Разные графики выплат процентов – ежемесячно, ежеквартально или в конце срока, за счёт чего также можно планировать свой бюджет
Отметить стоит и такую опцию, как автопролонгирование банковского вклада. Если срок депозита подходит к концу, то за счёт автоматической пролонгации банк сам продлевает договор с вкладчиком.
Но есть, разумеется, и недостатки.
Меньше, чем у других: основные недостатки банковских вкладов
Говорить о низкой процентной ставке, как самом главном минусе, не стоит – это понятие во многом общее и нуждается в сравнении с другими инвестиционными инструментами. Куда более значимый минус – налог на доход со вклада, но это распространяется только на сумму более 1 миллиона рублей. Кроме того, отметить стоит утерю процентов при досрочном расторжении договора: в этом случае: вклад переходит в категорию вкладов «До востребования» с минимальной ставкой (обычно 0,01%), что фактически означает потерю всех накопленных процентов.
Выше мы говорили о сравнении вкладов с другими инвестиционными инструментами. Сравнить действительно стоит – в первую очередь с вложениями в акции.
Инвестирование в акции: большой доход против высоких рисков
Акции – это непосредственное вложение в бизнес. В компанию. Иными словами, покупка не просто ценных бумаг, а обозначаемой ими доли в бизнесе конкретной компании. Сегодня этот способ инвестирования получил дополнительное преимущество: после начала СВО на Украине российский рынок быстро потерял почти 50% своей стоимости, что открывает уникальные возможности для долгосрочных инвесторов. В итоге это привело к тому, что сегодня купить акции ведущих отечественных компаний по «скидке», что случается крайне редко.
Однако для новичков в инвестировании вложение в акции может быть сложно. Для этого нужно открыть брокерский счёт в банке или брокерской фирме с лицензией. И уже один только выбор брокера является непростым шагом: обращаться нужно в надёжную фирму, ведь брокер взимает комиссию за каждую сделку и может также брать плату за ведение счета и хранение ценных бумаг. И если вспоминать такой минус банковских вкладов, как налоги, то важно отметить, что при вложениях в акции они тоже есть. Доходы от акций облагаются налогом в 13%. Его, правда, можно снизить, открыв индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), что позволяет воспользоваться налоговыми льготами.
Тем не менее, акции тоже обладают массой плюсов. Дивиденды с них обеспечивают стабильный доход, а что касается торговли акциями (альтернативный способ получения с них дохода), то это также может принести высокую прибыль. А если говорить о такой теме, как начальный уровень знаний и сумма денег, нужная для покупки акций, то порог входа относительно мал: минимальная сумма от 5 000-10 000 и выше.
Есть, однако, и ещё один минус вложений в акции – а именно, высокие риски. Возможность получить сотни процентов прибыли за год сопровождается такими же высокими рисками потерь. К тому же рынок может повести себя непредсказуемо, а угадать эту непредсказуемость порою не могут даже самые продвинутые аналитики. В итоге стоимость акций может резко упасть, и даже успешные компании не обязаны выплачивать дивиденды, если руководство решит вдруг перенаправить прибыль на развитие.
А что помимо акций? Облигации, как компромиссный вариант
Да, это ещё один вариант. И вариант вполне работающий. Если брать доходность, то облигации государства, субъектов РФ и крупнейших корпораций обеспечивают доходность до 10% годовых, что вполне сравнимо с доходностью банковских депозитов.
Если сравнивать облигации с банковскими вкладами и акциями, то облигации действительно будут менее рискованным вариантом. Но полностью риски никто не отменял даже тут. Например, компания-эмитент может обанкротиться. Так что важно учитывать надежность эмитента: акция нефтегазового гиганта будет надёжнее, чем облигация небольшого ломбарда.
Ещё один камень преткновения – ликвидность. Некоторые облигации малых компаний могут стать невостребованными бумажками, в результате чего продать их по более-менее рыночной цене будет если не невозможно, то очень трудно. Одним словом, ситуация чем-то похожа на риски инвестиций в акции – с одной стороны можно получить за относительно короткий срок несколько сотен процентов прибыли, но при этом не менее легко всё потерять. Последнее очень сложно спрогнозировать – всё, например, может зависеть от политической ситуации, о чём мы также упоминали выше.
Да, у облигаций выше прибыль, чем по банковским вкладам, к тому же она фиксирована. Но и тут, как у акций, эмитент ценной бумаги может обанкротиться, а вы не только не получите доход, но даже не сможете вернуть вложения (хотя это практически не касается облигаций федерального займа и крупных компаний). Та же самая история и с инвестициями в ПИФЫ — потенциально прибыль высокая, но доход не гарантирован.
***
Какие будут выводы?
Первое – без теоретической подготовки начинать инвестировать нельзя. Даже простой банковский депозит не рекомендуется совершать без наличия финансового резерва, которого должно хватить на полгода (это минимум) или больше. Нельзя также становиться инвестором и с наличием долгов – если произойдет что-то рисковое, то опасность, которой вы себя подвергнете, увеличиться вдвойне.
Ну а в том, что касается предпочтительного финансового инструмента для инвестирования, остановимся на том, с чего начали эту статью – вклады. Это наименее рискованный вид инвестиций для новичков. Они гарантируют стабильный, пусть и невысокий доход. Но это именно то, что стоит выбрать на ближайшее время, если, как говорится, вы решили стать инвестором всерьёз и надолго. Поэтому смело стартуйте с низкорисковых инструментов, прокачивайте свои навыки за счёт образования и поэтапно выходите на работу с более доходными и рискованными инвестиционными активами.
